Die Kreditwürdigkeit ist ein entscheidender Faktor für die Finanzierung. Mit diesen fünf praktischen Tipps lässt sie sich verbessern, erklärt der Finanzierungsexperte für Coburg Sascha Brückner.
Manchmal merkt man es erst, wenn es zu spät ist. Das neue Auto soll finanziert werden, ein Haus gekauft oder saniert und die Banken geben keine Kredite. Oder nur zu schlechten Konditionen. Dann liegt es auf der Hand, dass es mit der Kreditwürdigkeit nicht zum Besten bestellt ist. Unternehmen wie die Schufa oder Creditreform messen regelmäßig die Kreditwürdigkeit von Personen und Unternehmen. Und dabei erheben sie auch Daten, von denen viele Menschen nichts wissen.
„Die Schufa oder andere Unternehmen, wie Creditreform, prüfen die wirtschaftliche Bonität und erheben, wer wann wirtschaftlich aktiv ist“, erzählt der Finanzierungsexperte für Coburg Sascha Brückner. Er hat sich auf die Themen Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung sowie auf Anlagestrategien für Verbraucher und Unternehmen spezialisiert. Er weiß: Dabei haben diese Organisationen bislang keinen Einblick in die Konten der jeweiligen Personen und Organisationen. „Die Schufa beispielsweise protokolliert negative Einträge, wenn zu viele Konten existieren oder es zu viele Finanzierungsanfragen gibt. Dann sinkt automatisch der Score.“
Deshalb gibt es einige Dinge, die es zu vermeiden gilt, um einen positiven Score zu behalten oder den vorhandenen Score zu verbessern. „Ein erstrebenswerter Score sollte mindestens bei 95 Prozent liegen“, rät Sascha Brückner.
Expertentipp 1: Im Internet nicht auf Rechnung bestellen!
Es ist verlockend und wird bei Geschäften im Internet häufig ungefragt angeboten: Der Kauf auf Rechnung. Ob Kleidung oder technische Geräte, heute gibt es bei fast jedem Kauf die Möglichkeit, auf Rechnung zu bestellen. „Bestelle jetzt, bezahle später, klingt nur im ersten Moment nach einem guten Deal“, weiß Sascha Brückner. Auf längere Sicht werde nahezu jeder Kauf auf Rechnung von der Schufa protokolliert. Gibt es also zu viele Anfragen, sinkt der Schufa-Score.
Expertentipp 2: Auf Ratenkauf – egal wie günstig – nach Möglichkeit immer verzichten
Gleiches gilt beim Ratenkauf. Ob 30 Tage Zahlpause oder eine Null-Prozent-Finanzierung beim Rasenmäher: Auch und gerade eine Finanzierung wird von der Schufa erfasst, da hier in der Regel eine Schufa-Auskunft angefragt wird. Dies sieht man häufig im Kleingedruckten der Verträge. Deshalb rät der Experte: „Lieber direkt bezahlen als viele kleine Finanzierungen in Anspruch zu nehmen.“
Expertentipp 3: Den Schufa-Eintrag regelmäßig prüfen
Es ist immer gut zu wissen, wie es um die eigene Kreditwürdigkeit bestellt ist. Deshalb rät Sascha Brückner dazu, bei der Schufa oder auch bei anderen Auskunfteien regelmäßig Einkünfte einzuholen. Das lohnt sich spätestens dann, wenn man den Entschluss gefasst hat, sich auf ein größeres Finanzierungsvorhaben vorzubereiten. „Bei der Schufa zum Beispiel einfach auf die Webseite gehen (meineschufa.de) und dort eine sogenannte Datenkopie nach Artikel 15 DS-GVO anfordern.“ Die Auskunfteien müssen diese Nachweise einmal pro Jahr kostenlos zur Verfügung stellen.
Eine weitere Möglichkeit sei gegen ein kleines Entgelt vom einfachen Dateneinblick bis hin zum Identitätsschutz Leistungen von der Schufa zu bekommen. „Wann immer jemand bei der Schufa anfragt, wird man benachrichtigt“, erzählt Sascha Brückner. „So bekommt man ein Gefühl dafür, welche Aktivitäten Schufa-Anfragen auslösen. Der Schufa-Score wird dabei quartalsweise neu berechnet.“
Mit der App Bonify gebe es eine weitere kostenfreie Möglichkeit, Bonitätsnachweise von deren Partnern Schufa oder Boniversum einzuholen. „Ich würde jedoch auf keinen Fall, Einblicke in meine Kontenbewegungen gewähren“, warnt Sascha Brückner. Egal, wie verlockend dieses Angebot auch sei.
Expertentipp 4: Die Rahmenkreditkarten im Blick haben
Oft weiß der Kunde gar nicht was das ist, geschweige denn, dass er eine hat. Es gibt sie oft ungefragt bei einem größeren Kauf vom Anbieter mit dazu. Idee ist simple und einfach, jedoch leider auch deshalb so trügerisch. Mit diesen Karten baut der Anbieter eine große Hemmschwelle für den nächsten größeren Kauf ab, um ihn so einfach und angenehm wie möglich zu gestalten. Die Rahmenkreditkarten haben ebenfalls einen Einfluss auf den Schufa-Score. „Die Schufa weiß, wie hoch das eingetragene Kreditlimit pro Karte ist“, sagt Sascha Brückner. Somit sind die Kreditkarten ebenso wie die verschiedenen Konten für das Rating der Schufa von Belang. „Es empfiehlt sich nicht zu viele Rahmenkreditkarten zu besitzen“, so Brückner.
Expertentipp 5: Das Vertrauen des Geldgebers (Bank) als entscheidenden Faktor betrachten
Neben der Kreditwürdigkeit, welche die Schufa misst, ist auch die Kreditfähigkeit von Belang. Sie wird von der Bank anhand von Kennzahlen wie Einnahmen-Ausgabenrechnung, der Vermögenssituation bzw. den Schulden und der Prüfung von Objekten bei der Immobilienfinanzierung ermittelt. Zum Vertrauen gehört jedoch auch, ob jemand persönlich bei der Bank bekannt ist und bereits früher Kredite zurückgezahlt hat.
